Contrairement aux idées reçues, rares sont les situations dans lesquelles il est obligatoire de s'assurer. Ainsi, seule la responsabilité civile a été rendue obligatoire : vous devez être assuré pour les dommages que vous pourriez causer aux autres. Pourtant nous souscrivons des assurances pour nos voitures, nos maisons, pour notre santé. Pourquoi ? parce que grâce à la mutualisation, l'assurance permet de se prémunir contre un risque incertain qui serait souvent trop lourd à assumer seul.

Le problème, c'est que l'on paie souvent trop cher pour les assurances du quotidien.

Pour Wealth A7, l'objectif est que chacun paie le juste prix pour la juste assurance et rien de plus.
Notre approche est comparative : nous mettons face à face les contrats disponibles sur le marché pour vous proposer les meilleures prestations au meilleur coût.

Autrefois il était difficile de changer d'assurance en cours de vie. Aujourd'hui, la loi vous y autorise. Profitez-en : c'est le meilleur moyen de revoir vos garanties et de faire de belles économies !

Vous en avez assez de payer votre assurance trop cher ? D'être assuré 2 fois pour la même chose ? Vous avez obtenu un super taux pour votre emprunt bancaire mais l'assurance-crédit explose le budget ? Vous aimeriez prendre une garantie contre les loyers impayés mais vous pensez que le coût est trop élevé ?

Faisons le point sur vos contrats et avec Wealth A7, commencez à faire des économies !

Les assurance de personnes

Une assurance de personnes - souscrite à titre individuel ou collectif - a pour objet de couvrir les risques relatifs aux individus et de vous prémunir contre les conséquences pécuniaires d'un accident corporel, d'une maladie, du décès d'un proche ou encore de l'invalidité.

On peut distinguer la prévoyance (entrent dans cette catégorie l'assurance emprunteur, les rentes d'éducation notamment) et la santé, cette dernière étant couverte d'un côté par les régimes obligatoires (notamment la Sécurité Sociale) et de l'autre par les garanties complémentaires auxquelles chacun peut choisir d'adhérer par le biais des mutuelles et/ou assureurs.

Ce type d'assurance peut être fort utile au chef d'entreprise avec la garantie "homme-clé" - qui peut tout à fait être une "femme-clé" :). En effet, la prospérité et la pérennité de bien des entreprises repose sur les épaules d'un seul individu : le chef d'entreprise. S'il ou elle tombe malade ou se blesse, c'est la survie de l'entreprise qui est menacée. A moins d'avoir souscrit au bon contrat d'assurance !

L'assurance emprunteur

L'ASSURANCE EMPRUNTEUR mérite bien qu'on lui consacre un chapitre ! Les changements législatifs (loi Hamon, amendement Bourquin) ont créé plus de flexibilité pour la souscription et le changement d'assurance de crédit. De nouveaux acteurs ont saisi l'opportunité en proposant, pour des garanties équivalentes, des tarifs bien plus attractifs que les tarifs bancaires. Pour vous, c'est souvent une économie de plusieurs milliers d'euros ! 

L'assurance emprunteur souscrite pour garantir un emprunt permet d'être assuré en cas de décès, d'invalidité et/ou de perte d'emploi. On parle communément d'ADI (Assurance Décès Invalidité).

C'est une sécurité :

  • pour la banque - elle est sûre d'être remboursée en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi - selon les options choisies par le souscripteur ;
  • pour vous et votre famille puisque si l'un de ces événements survient, l'assurance entre en jeu : la banque est remboursée, le bien est payé.

L'assurance peut être souscrite auprès de l'organisme prêteur mais vous pouvez aussi opter pour une délégation d'assurance en sollicitant l'assureur de votre choix. Le niveau de garantie doit être équivalent au contrat d'assurance proposé par l'organisme de crédit.

Peut-on changer d'assurance en cours de prêt ?

La loi Lemoine, publiée le 28 février 2022, rentrera en vigueur dès juin 2022. Cette législation permettra de faire jouer la concurrence entre les banques et les différents assureurs et remplacera deux textes, la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018).

 

A l’heure actuelle

La loi Hamon et l’amendement Bourquin ont permis nettement de simplifier les démarches quant au changement des assurances emprunteurs.

 

Articulation de la loi concernant les assurances emprunteurs

 

Loi Hamon  (2014)

Amendement Bourquin (2018)

 

Résiliation avant la fin de la première année du contrat

 

Possible à tout moment

 

X

 

Résiliation après la première année du contrat

 

X

 

Possible MAIS seulement à la date d’anniversaire

 

Délai de préavis

 

15 jours

 

2 mois

 

Le problème concernant ces différentes mesures est que bien souvent les banques usaient des délais de préavis et retardaient leur réponse afin de dépasser la date d’anniversaire.

 

Un changement radical et bénéfique au consommateur

La loi Lemoine permettra de simplifier les démarches du consommateur.

Désormais, les assurances emprunteurs attachées à un crédit immobilier qui ont été souscrites auprès des banques ou après des assureurs pourront être résiliées à n’importe quel moment du contrat, sans condition de « date anniversaire ».

Cette mesure rentrera en vigueur dès le 1er juin 2022 pour les contrats qui seront signés après cette date et dès le 1er septembre pour les contrats déjà en cours au 1er juin.

Cette mesure permettra au client, dès le lendemain de l’offre de prêt, de trouver une meilleure assurance. En général, les assurances de groupe proposées par les banques restent nettement plus élevées.

Attention : il y a cependant une condition à laquelle il faut faire attention, les banques ont la possibilité de refuser ce changement si l’assurance à laquelle vous souhaitez souscrire n’offre pas des garanties équivalentes à l’actuelle. Dans ce cas il s’agira de trouver une meilleure assurance.

 

Démarche : comment faire pratiquement pour changer d’assurance ?

1er étape : il s’agit de chercher une nouvelle assurance à un cout moindre que celle actuelle mais avec, à minima, une couverture équivalente.

2nd étape : une fois l’assurance choisie, une lettre de résiliation doit être envoyée à votre banque avec en copie le devis de l’assurance que vous souhaitez choisir. Cette lettre doit être envoyée en courrier recommandé.

3ème étape : la banque a seulement 20 jours pour vous répondre. Elle peut accepter la résiliation ou la refuser. Cependant, si elle refuse votre résiliation elle doit se justifier, sous peine d’une amende de 3 000 euros.

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur ? Nos conseillers en gestion de patrimoine peuvent trouver l’assurance qui correspondra à vos besoins et accomplir également les démarches pour vous.

 

Suppression du questionnaire santé

La loi Lemoine choisit aussi de supprimer le questionnaire santé pour les emprunts réunissant les deux conditions :

- 1ère condition : le prêt est d’un montant inférieur à 200 000 euros.

2nd condition : le prêt arrive à échéance avant les 60 ans de l’emprunteur.

Attention : la condition numéraire est valable pour chaque assuré, cela signifie qu’un prêt de 400 000 euros supporté par deux emprunteurs pourra être exonéré de questionnaire. Cependant, le plafond des 200 000 euros s’applique sur l’ensemble des encours des contrats de crédit.

Selon l’initiatrice du projet, cette réforme devrait concerné la moitié des crédits immobiliers. Cela permettra à certains emprunteurs d’obtenir leur prêt à des taux classiques, sans surprimes.

 

 

Droit à l’oubli

Le droit à l’oubli permettait à des personnes ayant souffert d’un cancer de ne plus l’obligation de le déclarer après 10 ans. Dorénavant, le droit à l’oubli est réduit à 5 ans à partir de la fin du protocole thérapeutique et inclus aussi l’Hépatite C.

Enfin dans les trois mois suivant l’entrée en vigueur de cette loi, les signataires de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) qui sont notamment des banques devront se réunir et déterminer quelles nouvelles maladies pourraient rentrer dans le système du droit à l’oubli. Cependant, si cette négociation n’aboutit pas, un décret pourra déterminer quelles maladies seront concernées.

L’immobilier est un investissement déterminant pour votre patrimoine, nos conseillers en gestion de patrimoine peuvent, pour vous, trouver les meilleures conditions d’emprunt et vous accompagner tout au long de ce processus.

Qu'est-ce que la quotité assurée ?

Lorsqu'il y a plusieurs emprunteurs, il faut spécifier la part du capital assurée pour chacun : c'est la quotité assurée.

Par exemple, s'il y a 2 co-emprunteurs, il est possible :

  • d'assurer chaque co-emprunteur pour 100% du capital emprunté. Si l'un des co-emprunteurs décède, l'assureur remboursera à l'organisme de crédit la totalité du capital restant dû ;
  • d'assurer chaque co-emprunteur pour une partie du capital, par exemple à hauteur de 50%. En cas de décès de l'un des co-emprunteurs, l'assureur réglera à l'organisme de crédit 50% du capital restant dû, soit la part incombant au co-emprunteur décédé.

Des assurances de biens et de responsabilités

Vous avez forcément un ou plusieurs contrats pour assurer vos biens. Vous êtes donc certain de pouvoir réaliser des économies aujourd'hui et nous allons vous expliquer comment :

Les assurances de biens et de responsabilités regroupent les branches d'assurance qui ne sont pas directement liées à la vie humaine. Elles sont très diversifiées et contribuent directement à la pérennité de l'activité économique et de votre patrimoine.

Auto, moto, bateau... l'assurance sert à protéger vos biens une fois le risque couvert advenu. Grâce aux contrats d'assurance de biens et de responsabilité, votre assurance vous rembourse les dommages ou le coût des réparations, elle peut aussi mettre à votre disposition un véhicule de courtoisie pendant que le vôtre est en réparation, rembourser vos frais de justice et bien plus encore.

Immo : en matière de garanties immobilières, il existe plusieurs types d'assurance. Pour votre résidence principale ou secondaire, la MRH (Multirisque Habitation). Pour l'immobilier locatif, la PNO (Propriétaire Non Occupant), la GLI (Garantie Loyer Impayé), la protection juridique des propriétaires bailleurs et la RLI (Recouvrement des Loyers Impayés). Pour tous vos biens : l'assurance protection revente.

Etre bien assuré ne signifie pas qu'il faut systématiquement payer un prix élevé. Le marché de l'assurance est très concurrentiel. Avec nous, faites jouer cette concurrence en comparant les offres !

A la clé : bénéficier de meilleures garanties pour le même prix ou garder les mêmes garanties en payant moins.

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