Les produits financiers épargne et retraite

Les contrats d'assurance-vie

 

Comparatif           Assurance-vie                                                                                                   Assurance-vie luxembourgeoise              

Principe

   

Permet de se constituer un capital sur le long terme. Bénéficie d’une grande souplesse, d’une fiscalité favorable et d’avantages successoraux non négligeables.

 

Mêmes caractéristiques que le contrat français.Spécificité : renforcement de la protection de l’investisseur à travers le mécanisme de triangle de sécurité et de super privilège. 

           

Durée de blocage

    Aucune, les fonds sont disponibles à 100%.    Aucune, les fonds sont disponibles à 100%. 
           
Ticket d’entrée     1000€   5000€
           
Plafond     Aucun   Aucun
           

Fiscalité

    •    - 8 ans : PFU 12,8% sur les gains
•    + 8 ans :

-versements < 150 000€ (300 000€ si marié) -> PFU 7,5% sur les gains après abattement 4600€ (célibataire) ou 9200€ (marié) 
-versements > 150 000€ (300 000€ si marié) -> PFU 12,8%
+ Prélèvements sociaux 17,2% dans tous les cas

 
 

 Idem assurance-vie française. Possibilité de bénéficier du passeport fiscal : la fiscalité supportée est celle de son pays de résidence (très utile pour les personnes en mobilité internationale). Attention, le ticket d’entrée est alors de 50 000€
 

Potentiel de diversification

    Elevé : accès à de nombreux fonds, ex : fonds euros et unités de comptes (actions, obligations immobilier…). 
Pas de possibilité d’investir en titres vifs.

 
  Elevé : accès à de nombreux fonds euros et unités de comptes (dont des fonds immobiliers) ainsi qu’à des fonds internes dédiés (FID) à partir de 150 000€. 
Pas de possibilité d’investir en titres vifs.

 

Pour quel(s) profil(s)

    Personne souhaitant valoriser un capital sur le long terme tout en conservant une liquidité totale.Très bon placement également pour anticiper sa succession et avantager ses proches.
 
  Idem assurance-vie française. Personne souhaitant sécuriser son capital en cas de crise majeure grâce aux mécanismes de protection propres au Grand-Duché.
 

 

Le PEA et le compte-titres

 

Comparatif       

Plan d'Epargne en Actions (PEA)                                               

     Compte-Titres                                 

Principe

   

Permet d’investir en bourse, dans des sociétés européennes en bénéficiant d’une fiscalité sur les plus-values très favorables.3 formes possibles : PEA assurantiel, PEA bancaire, PEA/PME.

 

Permet d’investir en bourse à travers des actions, obligations, fonds, fonds immobiliers, matières premières, or…Sans aucune restriction géographique.

           

Durée de blocage

    5 ans minimum. Tout retrait anticipé entraîne la clôture du plan.   Aucune, les fonds sont disponibles à 100%. 
           

Ticket d’entrée

    1000€   1000€
           

Plafond

    150 000€ (1 seul contrat/personne)   Aucun
           

Fiscalité

   

  - 5 ans : PFU 12,8% + 17,2% de prélèvements sociaux sur les intérêts et plus-values                         

+ 5 ans : exonération totale des intérêts et plus-values
 

  PFU 12,8% + 17,2% de prélèvements sociaux sur les intérêts et plus-values durant toute la durée de l’investissement

Potentiel de diversification

    Restreint : limité à des sociétés européennes (75% minimum), ex : titres de sociétés, parts ou actions d’OPCVM.   Très élevé : accès à de très nombreux actifs et possibilité d’investir dans des titres vifs de sociétés (actions).

Pour quel(s) profil(s)

    Personne souhaitant participer au développement d’entreprises européennes et obtenir des gains exonérés d’impôt sur le revenu. Horizon d’investissement moyen terme (5 ans).
 
  Personne souhaitant investir de manière dynamique sur les marchés financiers afin d’obtenir des gains importants sans durée de blocage des fonds.

 

Les produits retraite

 

Comparatif      Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP)     Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERin)
Principe       Produit d’épargne à long terme dont l’objectif est de se constituer une rente ou un capital en prévision de son départ à la retraite.
Chaque versement est entièrement déductible des revenus imposables.
Ce produit ne sera plus disponible à la souscription à partir du 1octobre 2020.

 
    Nouveau produit d’épargne retraite introduit par la loi Pacte afin de remplacer le PERP et le contrat Madelin. Doté d’une plus grande souplesse lors de la sortie, certains inconvénients, notamment fiscaux sont à souligner. 
Chaque versement est entièrement déductible des revenus imposables dans un certain plafond.

 
Durée de blocage     Jusqu’au départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé     Jusqu’au départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé
             
Ticket d’entrée     1000€     1000€
               
             
Plafond      Aucun     Aucun
             
Avantages     Fiscalité à la sortie plus avantageuse que le PER     Sortie anticipée possible en cas d’acquisition de sa résidence principale
Sortie totale en capital possible

 
Inconvénients     Sortie anticipée pas toujours possible pour l’acquisition de sa résidence principale
Sortie totale en capital possible uniquement si le montant de la rente mensuelle est inférieur à 40€ (mais possibilité de contournement de manière totalement légale pour sortir 100% en capital), sinon sortie en capital à hauteur de 20%.

 
    Fiscalité à la sortie (capital ou rente) moins avantageuse que le PERP, voire de nature à annuler le bénéfice de la défiscalisation
Fiscalité de la sortie en capital     Les sommes versées sont imposées au barème de l’IR : le capital versé est re-fiscalisé
OU
Option pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% du montant du capital (après abattement de 10%) + 9,1% de prélèvements sociaux soit une imposition totale maximale de 15,85% (généralement plus avantageux !)

 
    Les sommes versées sont imposées au barème de l’IR : le capital versé est re-fiscalisé
Les intérêts sont imposés à PFU de 30%
Cette taxation est appliquée également en cas de sortie anticipé pour acquisition de sa résidence principale

 
Fiscalité de la sortie en rente     Les rentes perçues sont imposées au barème de l’IR après abattement de 10% + des prélèvements sociaux en fonction des revenus de 0%, 4,3% ou 9,1%     Les rentes perçues sont imposées au barème de l’IR après abattement de 10% + 17,2% de prélèvements sociaux sur une fraction seulement (en fonction de l’âge)
             
Potentiel de diversification     Elevé : accès à de nombreux actifs, ex : fonds euros et unités de comptes (actions, obligations immobilier…). Pas de possibilité d’investir en titres vifs.     Elevé : accès à de nombreux actifs, ex : fonds euros et unités de comptes (actions, obligations immobilier…). Pas de possibilité d’investir en titres vifs.
             
Pour quel(s) profil(s)     Personne souhaitant préparer son départ à la retraite en capitalisant tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt immédiate. 
Le blocage des fonds jusqu’à la retraite n’est pas un frein.

 
    Personne souhaitant préparer son départ à la retraite en capitalisant tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt immédiate prévoyant d’acquérir sa résidence principale d’ici quelques années (peu importe que ce soit la première ou non).

 

Les produits "pierre-papier"

Comparatif     SCPI de rendement OPCI
         
Principe     Investissement dans
des parts de sociétés civiles de 
placement immobilier pour un revenu complémentaire immédiat ou à terme (en cas de recours au crédit)
Achat logements
par l'organisme et location sous le statut LMNP pour des revenus complémentaires immédiats non fiscalisés
         

Durée de blocage

    Aucune, durée conseillée de conservation des parts : 8 ans  Aucune, durée conseillée de conservation des parts : 8 ans 
         
Mode de gestion      La société achète et gère les biens
 immobiliers
L'organisme achète et gère les biens immobiliers
         
Retour investissement 
Immédiat / à terme
    Immédiat : 
Perception de loyers réguliers
À terme : 
Plus-value importante
Immédiat : 
Perception de loyers réguliers exonérés de fiscalité
À terme : 
Plus-value importante
         
Ticket d'entrée     Sur mesure
en fonction du montant exact que 
la personne souhaite investir (recours au crédit possible)
Sur mesure
en fonction du montant exact que 
la personne souhaite investir (pas de recours au crédit)
         
Avantage fiscal
Réduction* / déduction*
    Aucun Aucun, mais les venus perçus disposent
du statut LMNP et donc d'un
droit à la déduction d'amortissements
         
Diversification opération     Biens à emplacement stratégique et non accessibles directement à des particuliers ;
Magasins, commerces
bureaux, résidences etudiantes, seniors, médicalisées…
Biens à emplacement stratégique et non accessibles directement à des particuliers ;
Magasins, commerces
bureaux, résidences etudiantes, seniors, médicalisées…
       
Profil général     Personnes qui souhaitent effectuer un investissement sur-mesure, avec un ticket d'entrée généralement plus faible que l'immobilier direct, sans rencontrer la problématique de la gestion (elles renoncent cependant à l'idée de détenir un bien au sens propre du terme) Personnes qui souhaitent effectuer un investissement sur-mesure, avec un ticket d'entrée généralement plus faible que l'immobilier direct, sans rencontrer la problématique de la gestion (elles renoncent cependant à l'idée de détenir un bien au sens propre du terme)
       
Profil par dispositif     Personnes souhaitant un 
complément de revenu immédiat ou à terme par exemple pour la 
retraite…
Personnes souhaitant un 
complément de revenu immédiat ou à terme par exemple pour la 
retraite… sans être fiscalisés 

 

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