Après un nombre record de prêts accordés en 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) avait pris la décision de durcir les conditions d’obtention de prêts pour l’année 2020 notamment dans le but de limiter les risques de surendettement des foyers les plus modestes et d’éviter ainsi les impayés.

Aussi, même si les conditions générales d’octroi d’un prêt, soit un endettement maximal de 33% et une durée d’emprunt maximale de 25 ans, n’ont pas été modifiées à proprement parler, ces règles ont été appliquées à la lettre durant cette année 2020, ne laissant aucun moyen de contournement.

La conséquence : de nombreux prêts ont été refusés, notamment aux primo-accédants, alors que leur taux d’endettement dépassé de façon infinitésimale les 33%.

Face au nombre important de dossiers refusés et dans ce contexte de crise sanitaire, un assouplissement des conditions d’obtention de prêts a été voté pour 2021. Alors qu’en est-il à présent ?

• Le taux d’endettement : initialement limité à 33%, ce taux peut à présent être poussé jusqu’à 35%, ce qui augmente de façon considérable les capacités d’emprunt d’un foyer.

• La durée maximale d’emprunt : celle-ci était au maximum de 25 ans. Grâce aux nouvelles dispositions, cette durée maximale peut être prolongée jusqu’à 27 ans dans le cadre des achats dans le neuf, des rénovations et des constructions, incluant ainsi les deux ans de différés.

• La latitude laissée aux banquiers : Hier, 15% des dossiers de demande d’emprunt pouvaient être acceptés malgré un taux d’endettement supérieur à 33%, soit grâce à leur reste à vivre ou bien grâce à une épargne conséquente en parallèle. Aujourd’hui, ce sont 20% des dossiers qui peuvent être acceptés.

Malgré ces nouvelles dispositions, les banques resteront extrêmement vigilantes quant au reste à vivre des emprunteurs, leur gestion de compte et le montant de leur épargne. L’assouplissement des ces conditions ne doit pas conduire à un surendettement des ménages français.

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